当我谈到理财规划时，很多朋友的直觉反应就是现在要买什么股票、该投资什么基金?似乎将理财与投资划上了一个等号。

　　其实投资只是理财的一环，理财规划应包含一生的财务需求，投资是属于资产开源的部份，储蓄是维持资金的流动性，而保险规划则是对不确定的风险事先作好准备。

　　由最近一系列密集的保险形象广告，其目的是提醒社会大众一个重要的观念-风险无所不在，有备才可无患。对女性朋友而言，不论是粉领阶级或是家庭主妇，在不同年龄、不同处境都应有不同的风险考量，合适的保险规划也是理财不可或缺的一部份。

　　对20多岁到30岁的单身女性而言，此阶段关心的是自己的进修、旅游，或筹措结婚经费，由于此间收入少且不稳定，应多以保障自己为前提，建议可规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。

　　而30岁到50岁进入了婚姻期，在此阶段女性以关心家庭、生育、子女教育等问题为主，这时收入已趋稳定成长，建议不妨从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老等三方面的费用来考量。

　　保险额度应以家庭整体年度收入的7-10倍为佳，家庭总保费支出约占家庭收入的十分之一。而在以家庭作为保险规划主体时，不妨以年纪较轻的女主人为主被保险人，如此一来保费会相对比较低。另要提醒女性朋友的是，在作家庭保险规划时千万别忽略本身仍应自行投保，而不要只是附加在先生的保单上，以免日后婚姻生变时影响自身的权益。

　　50岁之后逐渐迈入退休期，这时子女也成家业，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的重点。此时应考虑购买年金保险、养老险；当然，随着年事渐高，应及早提高重大疾病、医疗险的保额。

　　除上述对于不同年龄的投保建议之外，女性朋友还需针对不同的处境作不同的考量：

　　1.上班族妈妈：在家庭经济建设初期需加强风险的规避，所以在保障额度应大幅提高，因为一旦有任何闪失，不但要能负担房贷、车贷，同时还要准备家人的生活津贴。若在重视医疗品质及预算有限的双重考虑情况下，可在妈妈的主契约保单下附加癌症险的双亲家庭型保单，同时保障了妈妈、爸爸和小朋友。只要预算充裕，建议最好及早为小孩独立规划保单，尤其医疗保障最好趁年龄小、无既往病史前投保，不但保费低，保障也周全。

　　2.家庭主妇：由于先生是家庭经济主要或唯一来源，建议在保险规划上应加强意外险及失能险的保障。同时也可妥善运用先生公司的团体保险，为自己和小朋友加强寿险、意外险及医疗险的保障。

　　3.单亲妈妈：在保险额度上至少需是家庭贷款加上子女成年前所需的生活学费的总和。若是经济能力充裕，则可趁早为小孩规划独立的保单。

　　为避免单亲家长因身故而保障中断，最好还是子女本身就有独立周全的保障。未来若是再婚或收入改善时，为自己规划退休后的稳定经济来源是相当重要的。

摘自《精品购物指南》